Как сэкономить при оформлении ипотеки

Несмотря на то, что абсолютно всем сейчас доступны услуги риелторов и ипотечных брокеров, большая часть населения оформляет ипотеку самостоятельно. И в этом случае получить информацию о дополнительных расходах неоткуда, поскольку сотрудник банка обычно умалчивает либо о самих затратах, либо о возможности их сокращения с целью продажи клиенту банковского продукта. И сейчас вы поймете, о чем идет речь.

Итак, вы получили заветное одобрение банка: по SMS, в мессенджеры, по телефону или уведомлением из приложения. В любом случае, узнав о положительном решении, и если сумма соответствует ожиданию, вы радуетесь: кредит получен, и дело осталось за малым!

Но все не так просто, и вас ждут сюрпризы в виде дополнительных затрат, которые можно и нужно минимизировать, или хотя бы знать о них заранее, чтобы быть готовым и иметь с собой определенный запас средств.

Также затронем тему особенностей налоговой системы РФ, о которых стоит знать даже прежде, чем подавать документы на ипотеку.

Специальный банковский счет

Или номинальный. Открывается для того, чтобы покупатель положил средства, которыми в дальнейшем при успешном завершении сделки купли-продажи сможет управлять продавец. Органом контроля над денежными операциями между покупателем и продавцом выступает банк.

Номинальным счетом может быть:

• аккредитив, если вы берете в ипотеку вторичное жилье или квартиру в новостройке, которая строится по ФЗ-214;
• или же эскроу-счет, если недвижимость приобретается по договору долевого участия в стройке, запущенной после 1 июля 2019 года.

Заемщик должен понимать, что кроме средств на первый взнос в процессе оформления ему придется плюсом потратить бюджет из личного кармана на открытие номинального счета. Например, в Сбере его стоимость составляет 2000 рублей.

Ипотечная страховка

Многим уже известно, что страхование жизни и здоровья необязательный пункт при оформлении ипотеки. Банк не вправе отказать в выдаче кредита, если клиент не оформил страховку. Однако в таком случае кредитор имеет и активно пользуется правом подъема процентной ставки. На нашем опыте процент по ипотеке ввиду отказа от страхования поднимали до +5%. Поэтому стоит хорошо обдумать шаг отказа и посчитать в рублях, так ли это будет выгодно.

Если вы решили приобрести страховку, об оформлении лучше побеспокоиться заранее, потому что в момент подписания договора будет поздно.

1. Возьмите в банке список страховых компаний-партнеров (фирмы, аккредитованные в этом банке). Финансовая организация обязана предоставить вам эту информацию. Большинство партнеров оформляет страховку на треть, а то и в 2 раза дешевле, чем предлагают в самом банке.
2. Обзвоните компании и выберите самое выгодное предложение, оформите страховку.
3. Если вы не сделали этого до момента оформления ипотеки, внимательно изучите ипотечный договор перед подписанием на предмет того, как он регулирует права банка в случае отказа клиента от страхования.

Стоит иметь в виду, что полис страхования продлевается ежегодно. Однако каждый год стоимость полиса будет меняться в меньшую сторону, так как рассчитывается от суммы остатка по кредиту.

Оценка недвижимости

На сегодняшний день только заемщик Сбера освобожден от этой обязанности. В этом, конечно, состоит существенное преимущество банка. В любой другой финансовой организации РФ владельца недвижимости обязывают выполнить оценку. Причем, оценочная фирма должна быть аккредитована в том банке, в котором взят кредит на жилье.

Если компания-оценщик заявляет, что самостоятельно отправит отчет об оценке в банк, стоит удостовериться в этом до истечения установленного банком срока, потому что на нашем опыте накладки с такими фирмами случались не единожды.

И, конечно, нужно иметь в виду, что оценочная компания возьмет не менее 2000-3000 рублей за услугу. Благо, делать оценку нужно всего один раз с момента оформления ипотеки.

Возврат 13% с покупки недвижимости и процентов по ипотеке

Право вернуть 13% от стоимости купленной недвижимости и выплаченных процентов по ипотеке имеет каждый россиянин. Сумму выплачивают 1 раз в год в феврале-марте долями, размер которых зависит от годового достатка, пока не выплатят в полном размере. Подавать документы на выплату нужно ежегодно.

Однако не всем представляется возможность вернуть средства.

13% возвращают только лица, работающие официально ПО НАЙМУ, у которых из заработной платы работодатель удерживает подоходный налог. Остальные лица – самозанятые, ИП, неработающие – возможности возврата лишены. И изменить ситуацию в пользу уже состоявшегося заемщика можно только в одном случае, - в случае официального трудоустройства.

Поэтому, прежде чем подать документы на ипотеку, подумайте. Если есть выбор, на кого оформить кредит (например, на супруга или супругу), лучше оформить на того, кто работает по найму. Так вы получите возможность в дальнейшем вернуть часть денег, потраченных на кредит.

Мы указали основные пункты расходов и нюансы оформления ипотеки. Если вы столкнулись с другими затратами или проблемами, делитесь полезной информацией в комментариях.